노후 준비와 세금 절약을 동시에 할 수 있는 방법이 있다.
연금저축과 IRP다. 직장인이라면 반드시 알아야 할 재테크 수단이다.
오늘은 연금저축과 IRP를 제대로 활용하는 방법을 알아본다.
연금저축이란
연금저축은 노후를 위해 돈을 적립하는 금융 상품이다. 은행, 증권사, 보험사에서 가입할 수 있다.
가장 큰 장점은 세액공제다. 연간 납입액의 일정 비율을 세액공제 받을 수 있어서 연말정산 때 세금을 돌려받을 수 있다. 연소득 5500만원 이하라면 납입액의 16.5%, 5500만원 초과라면 13.2%를 세액공제 받는다.
연간 최대 400만원까지 납입하면 세액공제 혜택을 받을 수 있다.
IRP란
IRP는 개인형 퇴직연금이다. 직장인뿐만 아니라 자영업자, 프리랜서도 가입할 수 있다.
연금저축과 합산해서 연간 최대 700만원까지 세액공제를 받을 수 있다.
연금저축 400만원에 IRP 300만원을 더하면 700만원 한도가 된다.
IRP에는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있어서 수익률을 높일 수 있다.
연금저축과 IRP 차이점
연금저축과 IRP는 비슷하지만 차이가 있다.
연금저축은 납입 한도가 연 1800만원이고 IRP는 연 1800만원이다.
세액공제 한도는 연금저축 400만원, IRP 포함 700만원이다.
IRP는 위험 자산에 투자할 수 있는 비율이 70%로 제한되어 있다.
연금저축은 제한이 없다. 중도 인출은 연금저축이 IRP보다 유연하다.
두 가지를 함께 활용하면 세액공제 혜택을 최대로 받을 수 있다.
연금저축 IRP 투자 방법
연금저축과 IRP 안에서 어떻게 투자할지도 중요하다. 예금으로만 운용하면 이자가 낮다.
ETF나 펀드로 운용하면 수익률을 높일 수 있다.
미국 S&P500 ETF나 글로벌 주식 ETF에 분산 투자하는 것이 일반적으로 권장되는 방법이다.
나이가 젊을수록 주식 비중을 높이고 나이가 들수록 안전 자산 비중을 높이는 것이 기본 원칙이다.
주의할 점
연금저축과 IRP는 55세 이후에 연금으로 받아야 세금 혜택을 유지할 수 있다.
중도 해지하면 세액공제 받은 금액을 토해내야 하고 기타소득세 16.5%를 내야 한다.
장기적으로 유지할 수 있는 금액을 납입하는 것이 중요하다.
무리하게 많이 넣으면 나중에 해지해야 하는 상황이 생길 수 있다.
다음 편에서는 사회초년생 재테크 시작하는 방법을 알아본다.